如果说2013年是中国网络借贷的发展元年，那么2016年将是中国网络借贷的分水岭。在行业乱象倒逼监管、劣币驱逐良币的背景下，随着监管意见的出台，网络借贷平台将面临要么透明要么关门的两难境地，行业也将从以“人有多大胆，平台多大产”为核心竞争力的蛮荒时代步入以信披监管为基础的投资者风险自负的“文明”时代。
1月11日，国内领先的全透明、纯抵押网络借贷平台钱来网率先响应监管部门的号召， “全裸晒”核心数据，成为行业首家数据全透明的网络借贷平台。据钱来网官方披露的数据显示，截至2016年1月10日，其不良率0.84%，损失率0.05%。该数据不仅领先于行业水平，其不良率甚至还不足银行平均水平的一半，率先为专注于做网络借贷的平台风控正名。
钱来网CEO华猛介绍网站新版上线
行业乱象倒逼竞争进入下半场: 要么透明要么关门
黑箱从来都是公平公正的天敌和风险的温床。对于网络借贷平台来说，黑箱意味着用户无法真正了解平台及其运营的真实信息，无法判断借款信息真假、坏账率高低等，给平台留下了暗箱操作的空间，诸如设资金池、立虚假标、自融等风险地雷。
2015年12月28日，历经三年几经易稿后《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)发布。
钱来网核心团队答媒体记者提问
该《征求意见稿》确立了以信披为中心的监管理念，降低了投融资双方信息不对称发生的道德风险，让平台和托管机构共同对信息披露的真实性、合理性负责。以此建立对网络借贷信息中介机构公平透明的竞争环境并成为平台去担保趋势下保护投资者的核心手段。
“说假话、大话、骗人的成为高大上，扎扎实实做事反而处于不利位置。”钱来网CEO华猛说，此次网贷管理办法的出台，劣币驱逐良币的行业乱局有望终结。
信息披露除了对做实事的平台提供了一个公平的竞争环境外，更有利于投资者资金和权益的保护，使投资者更明晰、放心地选择平台与标的。
随着监管意见的出台，网络借贷平台将面临要么透明要么关门的两难境地：绝大部分规模较大的平台，其真实坏账率等都是不能说的秘密，黑箱平台即使没有过渡期限，最终也将会被投资者抛弃;而如果真实坏账率等一旦公布，在风险越来越成为网络借贷平台投资者首要考虑的因素后，投资者信心下降和用户流失必然导致平台的关闭。
钱来网CEO华猛
这就意味着，从2016年开始，随着信息披露机制的逐渐完善，监管部门在推动以信披监管为基础的投资者风险自负的合格投资者的同时，绝大部分网络借贷平台在透明的过程中将迅速被关门淘汰，行业竞争从跑马圈地的蛮荒时代步入精耕细作的下半场。
华猛认为，“透明平台及时公开披露真实信息、数据，一来向外界充分释放风险，避免了风险的累积和一次性爆发，反而相对安全，有些平台突然倒闭就是因为不透明，导致风险集中释放造成的;二来充分暴露平台风险，投资用户可依此做出清晰的判断选择，很大程度上避免了盲目投资，资金安全系数更高”。
从整个资本市场的顶层设计来看，无论是股权还是债权市场，监管部门一直在推动以信披为核心的风险自负的合格投资者制度，打破市场的刚性兑付。投资者亏钱了后哪天不再找政府，那时候才能真正打造一个成熟的中国资本市场。这必然要求风险承受能力较低的网络借贷市场有更强的系统性信披监管体系。
钱来网的 “全裸”底气
尽管监管新规给了18个月的过渡期，但在新规发布后不到半个月的时间里。钱来网就率先主动披露包括平台不良率、损失率、逾期率在内的所有平台核心信息，成为国内首家信息全透明的网络借贷平台。
钱来网CEO华猛表示，钱来网既然敢第一个站出来公开全部数据，就经得起市场考验。钱来网所披露的全部数据和信息，均有据可查，欢迎广大投资者和用户考证监督。
打开钱来网官网，从钱来网上线发的第一个借款项目至今，每笔业务都清晰的披露出借款人的信息，以及对应的担保资产信息和担保措施落实的信息。钱来网从2013年创办以来就立足于信息中介的发展路径。让信息充分透明，一来可以揭示借款人的情况，同时最重要的是对信息进行定价，钱来网CEO华猛说道。从钱来网最新上线的功能来看，也的确披露了借款人的资信评级，并逐渐进行风险定价。对于这一点，华猛说，钱来网经过两年业务的发展，通过聚焦在房产这类担保资产、聚焦中小微企业主及个体工商户这个人群上，形成了自己的评分卡模型，未来钱来网会毫不保留的向市场公开评分卡模型，贡献给社会，共同促进互联网金融行业的信息披露，提升对借款人的服务水平，提升对出借人的权益保障。
华猛接受记者采访
也正是基于这个清晰的商业模式，钱来网在2015年初就获得了以科技部创业基金以及济南市发改委为牵头的产业基金的投资。
“有一些平台根据经营情况编一些数据出来，有些根据经营数字润色而来，有些甚至是凭空造出来的。”华猛说，目前部分公司公布了不良率等不多的几个指标，但无法考证数据的真实性。
平台全面披露数据，即使有强大的后台数据库及系统作支撑，至少需要数月甚至一年以上的时间才能完成。能率先披露数据的平台一般都有前瞻性地把握市场发展趋势。
钱来网在风险控制方面投入大量人力
事实上，全面披露数据之前，钱来网作为国内首家信息全透明的网络借贷平台，在风险控制、建立平台数据模型等方面投入大量人力、物力，已经运营了2年多。独创出最适合平台的六大安全保障——资金安全保障、账户安全保障、资产安全保障、信息系统安全保障、法律安全保障、收益安全保障，这六个方面贯穿网贷的整个系统，全方位保障投资者安全。
以钱来网深耕的房产金融这一细分领域为例，两年来聚焦在拥有房产的中产阶级人群，通过房产来界定这个人群，全面覆盖以房产为核心的信贷场景。钱来网将信贷业务流程化作业，业务前后经过近30多道流程审核，严格把控业务风险。钱来网围绕抵押类急用钱形成完善的风控体系，并逐步建设大数据风险体系;围绕新型风控模式搭建自有的风险管理系统，并围绕风险体系完成了利率及收益定价体系;围绕风险管理和风险定价体系建立了急用钱信贷工厂模式。并依据两年服务的1万多名借款人，精准刻画以房产为核心的人群特征，形成了全市场最高效的以房产抵押为核心担保方式的借款人风险评估评分卡模型。同时，运用自主开发的一套债匹系统，实现风险分散，帮助客户降低投资风险。(周治琼 唐娟)
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